“您最近需要资金周转吗？我们推出一款日息低至‘万分之三’的产品……”你是否也收到过这样的贷款营销电话？
然而，当你真正贷款后会发现，除了贷款利息，还有担保费、会员费等各种费用，层层叠加后真实贷款年化利率可能已经超过24%。
从今天起，这类贷款套路行不通了。
根据国家金融监督管理总局、中国人民银行发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称新规），贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。该规定自2026年8月1日起施行。借款人将不再为“糊涂账”买单。
中新经纬注意到，近日，已有多家银行、消费金融公司、第三方平台等陆续在贷款环节上线《综合融资成本明示表》，所有借款成本一目了然。
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银行上线“一张表”
7月31日，中新经纬尝试在工商银行App申请“融e借”产品，在填写基本信息后，会进入信息确认页面，页面下方展示《个人贷款综合融资成本明示表》（下称明示表）、《“融e借”个人信用贷款合同》等内容，点击时会跳转页面详情，需强制读8秒，签署同意后才能进行勾选。
工商银行App申请“融e借”产品页面 中新经纬 魏薇 摄
明示表展示了正常履约成本（包括收取方式、年化水平、收取主体、费用等）和违约情形下的或有成本（包括逾期罚息等）。
除了工商银行，招商银行、浦发银行等多家银行也已在各自App的贷款环节，嵌入勾选明示表的选项，并要求强制读秒，在签署同意后才可贷款。
截图自浦发银行App
“最近来办理贷款的客户都签署了明示表，有的看不懂，我们就为客户解释一下。”华北地区某国有大行的客户经理告诉中新经纬，其所在的银行在近期对客户经理进行了集中培训，并且已经开始落实，在客户线下办理贷款时要求其签署纸质明示表。
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第三方平台也纳入
新规指出，规定所指贷款是指商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织。
除了上述金融机构，新规要求，贷款人在与合作机构签署的合作协议中，应当明确各方落实综合融资成本明示要求的责任和义务。合作机构是指在营销获客、担保增信等领域与贷款人合作开展个人贷款业务的第三方机构。
中新经纬实测发现，支付宝、抖音、京东、美团、滴滴等第三方平台的贷款产品也已展示明示表。
7月31日，中新经纬在支付宝App内尝试用“借呗”借款100元，输入金额并点击同意协议后，随即跳转至协议页面，首个展示的便是明示表，表格的内容与银行展示基本一致，并设置了5秒强制阅读时间。
截图自支付宝App
7月31日，中新经纬在抖音App上开通“放心借”额度，在输入借款金额后看到，页面虽显示了借款利率、收款账户、协议及详情等信息，但并未通过弹窗方式展示，需要用户主动点开协议，再点进相关页面才能找到明示表。
8月1日，中新经纬再次尝试在抖音“放心借”借款，在点击“借一笔”后，随即弹窗出明示表，强制阅读5秒才能点击“同意协议”。明示表页面显示，收取主体为外贸信托，年化水平为10.8%，收取方式为固定利率（单利）等额本息。
截图自抖音App
另外，8月1日，中新经纬在淘宝、京东尝试购买商品并选择分期支付，分期页面均会展示年化综合成本等信息。
截图自京东和淘宝App
根据新规，线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示综合融资成本相关信息。
招联首席经济学家董希淼在接受中新经纬采访时表示，个人贷款综合融资成本明示对象的重点应是互联网贷款，包括金融机构与助贷平台合作推出的个人类贷款、互联网平台推出的个人类借贷产品等。总体而言，互联网贷款参与机构多、收费结构复杂，成本不透明问题较为突出，是需要“穿透”和明示的重点领域。
董希淼指出，明示内容的重点应是非利息成本，包括但不限于抵押费、担保费、保险费、撮合服务费、中介服务费、会员权益费等。
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贷款利率上限不同
近期，多家金融机构在官网发布关于个人贷款综合融资成本明示的公告，除了披露办理流程和表格范例，也明确个人贷款综合融资成本上限。综合来看，各机构披露的融资成本上限有所不同。
7月31日晚，六大行在官网公示了个人贷款正常履约年化综合融资成本上限。具体来看，工、农、中、建四大行上限水平一致：个人消费贷款（不含信用卡贷款）和个人经营贷款年化利率上限为6%；个人住房按揭贷款中，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。
截图自工商银行官网
交通银行、邮储银行的个人消费贷款（不含信用卡贷款）和个人经营贷款年化利率上限为12%，个人住房按揭贷款与四大行相同。
中新经纬注意到，除了上述三类贷款，招商银行、中信银行、光大银行等多家银行进一步明确合作类个人互联网贷款，年化利率（单利）上限为24%。
另有部分金融机构采取“一刀切”设定，不再划分个人贷款类型，统一制定个人贷款综合融资成本上限。比如恒丰银行、厦门银行、廊坊银行、京东消费金融、长银五八消费金融等近日发布的公告显示，借款人在该行正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限，最高年化水平不超过24%。
吉林银行公告表示，正常履约情形下，在该行办理个人贷款所需承担的综合融资成本（年化）不超过18%。晋商银行发布公告称，借款人正常履约情形下的（年化）个人贷款综合融资成本上限为合同签订时一年期LPR的4倍（以当前一年期LPR计算为12%）。
董希淼提示，对借款人来说，申请个人贷款时应主动询问综合年化融资成本，并要求详细解释所有费用构成；如果银行等金融机构提供“明白纸”，应仔细核对，确认无误后再签字。要尽量选择商业银行、消费金融公司等正规金融机构，对于互联网平台或贷款中介推荐的借贷产品，要保持警惕，特别关注担保费、服务费等非利息支出。
文：魏薇
编辑：李晓萱
责编：闫淑鑫 常涛
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